Solutions aux manquements courants chez les familles fortunées
Les familles aisées peuvent compter sur des conseillers professionnels forts d’une compétence hautement spécialisée qui sont à même de les orienter, notamment dans la gestion de leurs placements, de leurs affaires juridiques, de leurs obligations fiscales, de leurs activités commerciales et de leurs opérations financières. Si un membre de la famille n’envisage pas de faire carrière à titre de chef de la direction ou de directeur des finances de l’entreprise familiale, pourquoi les compétences financières sont-elles importantes? Tout simplement parce que les deux tiers des transferts de patrimoine échouent. L’une des raisons principales en est l’incapacité ou le manque de volonté des héritiers, des successeurs et des bénéficiaires.
La réponse à cette question est déterminante pour la prospérité future de la famille. En effet, les membres de la famille, même s’ils ne jouent pas un rôle actif dans l’entreprise familiale, doivent être en mesure de gérer leur propre ménage et être prêts à intervenir activement dans la gestion financière lorsque les circonstances changeront. Dans ce contexte, il est primordial de disposer de connaissances financières et d’un sens des affaires pour assurer la pérennité du patrimoine familial au fil des générations.
Trois bonnes raisons de développer sa culture financière
Tout d’abord, certains membres de la famille ont déjà, ou auront un jour, une maison et une famille. Si tous ont intérêt à acquérir des connaissances financières, cela est particulièrement vrai pour les personnes fortunées qui ont souvent été élevées dans un environnement où l’argent n’était pas un problème et n’ont donc jamais ressenti le besoin d’acquérir des compétences en gestion financière. Il importe de leur faire comprendre que leur patrimoine n’est pas inépuisable afin qu’ils gèrent leurs propres finances. Tout le monde devrait être en mesure de gérer son ménage de manière à atteindre ses objectifs financiers et familiaux à court et à long terme. Dans de nombreuses familles, cette démarche est aussi normale que d’apprendre à conduire ou à préparer un curriculum vitæ.
Ensuite, si ces trois dernières années nous ont appris quelque chose, c’est bien que les circonstances de la vie peuvent basculer en un instant. Il peut arriver qu’une personne perde soudainement un parent, un conjoint ou un conseiller et qu’elle se retrouve responsable de la gestion d’un patrimoine considérable et d’importantes affaires financières, en plus de devoir composer avec une nouvelle dynamique familiale. Si cette personne comptait sur les autres pour se charger des finances, ces nouvelles responsabilités peuvent s’avérer intimidantes, voire carrément angoissantes. Le partage des responsabilités et la communication ouverte entre les générations sont autant de moyens de préparer le transfert du capital financier, intellectuel et social.
Enfin, et c’est là le plus important, il est démontré que la mauvaise préparation des héritiers à la gestion du patrimoine dont ils héritent est l’une des principales causes de son érosion d’une génération à l’autre. Manifestement, il existe des raisons convaincantes de transmettre une culture financière à tout un chacun.
Un couple s’est considérablement enrichi en exerçant les options d’achat d’actions de l’épouse dans une entreprise de technologie. Le mari s’est occupé de toutes les questions financières concernant la famille pendant leur mariage, tandis que l’épouse se consacrait à ses intérêts et à ses passions pendant leur retraite. Le mari est décédé soudainement d’une crise cardiaque à la fin de la soixantaine, laissant l’épouse survivante seule responsable de la gestion de leurs différents biens immobiliers, des décisions en matière de placement et de la planification successorale. Malheureusement, l’épouse n’était pas prête à relever ces nouveaux défis, aggravant ainsi une situation déjà difficile et éprouvante.
Qu’est-ce que la culture financière et quels sont les moyens dont disposent les parents pour encourager la prochaine génération à l’acquérir?
Qu’est-ce que la culture financière? La culture financière correspond à une compréhension des pratiques, termes et concepts financiers jusqu’à un degré de compétence adapté à la situation de l’individu. En clair, il s’agit d’acquérir les connaissances et la maturité nécessaires pour assumer ses propres responsabilités. Le degré de compétence ou d’éducation financière exigé n’est pas le même pour tout le monde. Un directeur des finances ou un directeur des placements doit posséder des connaissances financières bien plus approfondies que la majeure partie de la population. En revanche, tous devraient posséder les compétences financières nécessaires pour assumer les responsabilités personnelles qui leur incombent ou qu’ils sont susceptibles d’assumer.
Que doivent prendre en compte les familles à patrimoine élevé lorsqu’elles aident leurs enfants à acquérir une culture financière? Les parents doivent d’abord comprendre qu’ils transmettent leurs valeurs financières chaque jour à leurs enfants, qu’ils s’en rendent compte ou non. Les enfants assimilent rapidement les comportements, les relations et les valeurs de leurs parents en matière d’argent, de dépenses et d’épargne. Ils sont attentifs à ce que vous dites et observent toujours ce que vous faites. Les parents doivent agir de façon intentionnelle et délibérée lorsqu’ils enseignent à leurs enfants leurs valeurs financières; ils ne doivent pas perdre de vue que les enfants perçoivent, voire imitent, leurs propres habitudes en matière d’argent.
Il appartient aux parents d’apprendre à leurs enfants la nature réelle de l’argent (non, ce n’est pas un morceau de plastique ou une application sur un téléphone). Quant à eux, les enfants doivent comprendre que l’argent n’est pas une denrée inépuisable. Les valeurs financières peuvent être inculquées aux enfants dès leur plus jeune âge afin de les aider à valoriser le patrimoine familial et à former de bonnes habitudes à son égard. Un apprentissage thématique combiné à une expérience pratique qui consolide cet apprentissage reste le meilleur moyen d’acquérir des compétences sur le plan financier.
Par où commencer? Outre les concepts et principes de base en matière de placements d’entreprise, il est essentiel d’adopter une approche financière bien équilibrée. La culture financière englobe un large éventail de sujets, parmi lesquels les facteurs macroéconomiques qui influent sur la finance dans l’ensemble de l’économie (y compris les gouvernements et les entreprises) et les questions microéconomiques qui ont une incidence directe sur la vie des gens (comme la responsabilité financière personnelle, les revenus du travail actif, les impôts et les fiducies).
En plus d’enseigner les fondements de la finance et de la gestion de l’argent, les parents doivent élaborer un « programme de formation » adapté à la maturité et à l’âge de leurs enfants afin de favoriser l’apprentissage continu. Dans un premier temps, on peut donner de l’argent de poche à son enfant pour qu’il puisse apprendre à l’épargner, le dépenser et en faire don. Pour les adolescents, il peut s’agir de prendre en charge ses revenus tirés d’un emploi d’été ou d’aider à la gestion d’une entreprise de tonte de pelouse dans le quartier. Plus tard, l’enfant pourrait participer aux comités d’investissement ou de subvention de la fondation familiale. Peu importe leur âge, une expérience pratique viendra renforcer leur apprentissage.
N’oublions pas que la culture financière peut être transmise à n’importe quelle étape de la vie. La prudence voudrait que les familles aisées examinent avec un conseiller financier la façon de préparer leurs héritiers et successeurs à recevoir le patrimoine dont ils hériteront, quel que soit leur âge. Un conseiller financier et d’autres professionnels joueront un rôle de premier plan dans le parcours d’apprentissage, non seulement pour éviter de donner l’impression que les parents font la leçon, mais aussi pour établir ou approfondir la relation entre les enfants et le réseau de conseillers professionnels des parents. Même pour les parents qui ont tardé à avoir des discussions franches en matière de finance avec leurs enfants, il n’est jamais trop tard pour commencer.
Élever des enfants est une expérience très enrichissante. Nous nourrissons tous des espoirs et des rêves pour nos enfants. Nous voulons ce qu’il y a de mieux pour eux. Nous nous efforçons de leur enseigner nos valeurs, de leur apprendre à faire face aux difficultés de la vie et de leur fournir la meilleure éducation possible. Il appartient aux parents d’instruire leurs enfants sur les questions financières, celles-ci étant des compétences essentielles dans la vie de tous les jours, quelle que soit leur aisance financière.
Cinq pistes pour améliorer la culture financière de la génération montante
- Enseignez de manière délibérée vos valeurs financières à vos enfants.
- Faites en sorte que l’apprentissage soit ludique et intéressant, et qu’il soit adapté à la maturité et l’âge de l’enfant. Choisissez avec soin les personnes qui leur dispenseront ces enseignements.
- Soyez à l’aise avec un plan qui s’étend sur plusieurs années et qui fait la transition avec la génération suivante. Revoyez et adaptez votre plan régulièrement.
- Consolidez l’apprentissage par des expériences pratiques.
- Il n’est jamais trop tôt ou trop tard pour inculquer des compétences financières.
Cet article a d’abord été publié par BDO US.